מחזור המשכנתא הוא בעצם לקיחת משכנתא חדשה, כאשר באמצעותהסוגרים משכנתא ישנה שהיא עם תנאים פחות טובים.איך נדע אם כדאי לנו למחזר את המשכנתא שלנו?איך נדע אם אנחנו זכאים בכלל למיחזור משכנתא?
חברים בוקר טוב לכם, אנחנו שמחים שאתם שוקלים למחזר!ריבית המשכנתאות נמצאת כיום בשפל שלא היה כמותו במשך עשרות שנים.מצד אחד ריבית הפריים, שהיא ריבית משתנה שהבסיס שלה נקבע אחת לרבעון ע"י בנק ישראל, עומדת על 1.75%, ומצד שני הריביות הצמודות למדד גם כן ניתנות באחוזים נמוכים מאוד, סביב ה 3% (תלוי במשך ההלוואה ובתמהיל שלה).
בנוסף קיים היום מוצר שמאפשר מסלול הלוואה שאינו צמוד למדד ולא לפריים.המסלול הזה נקרא קל"צ (ריבית קבועה לא צמודה), ואם בעבר המסלול לא היה אטרקטיבי בגלל הריביות הגבוהות שניתנו בו, כיום מדובר במסלול עם ריביות שהן קרובות מאוד לריבית צמודת המדד. במסלול הזה הסכום לעולם לא ישתנה, והוא יכול להיות מאוד אטרקטיבי לימים שבהם המדד ישתולל.
הריבית הממוצעת של בנק ישראל, בספטמבר 2019, היא מהנמוכות שנקבעו במשק
לרוב כשמסתכלים על המשכנתא שלנו ,מתייחסים רק על גובה ההחזר החודשי.אבל חשוב להבין ולחשב את סך כל ההלוואה שלנו, במשך כל שנות המשכנתא,ולהבין כמה אנחנו משלמים בסך הכל. במושגים של ריבית משכנתאות, במידה והריבית נקבעה לפני כ 10 שנים, סביר להניח שהיא גבוהה מ 5%! משכנתא שכזו, למשך 20 שנה עשויה להגיעלגובה החזר כולל של פי 1.5 או 2 מהמשכנתא המקורית. כלומר אם לקחנו למשל מליון ש"ח ל 25 שנים בריבית של 5%, אנחנו עשוייםלהחזיר סכום כמעט כפול ממה שלקחנו. מה זה אומר?זה אומר שאתם עלולים להחזיר לפעמים כפול כסף ממש שלקחתם!
לכן חשוב לבחון האם יש כדאיות למחזור המשכנתא. בימים רגילים שבהם אנחנו נוטים להתמקח עם חברת הסלולר על 15 ש"ח חודשיים, או עם חברת הטלוויזיה על 199 ש"ח במקום 230 ש"ח בחודש, בפעולה אחת (פשוטה) של מיחזור המשכנתא שלנו, יש לנו אפשרות לחסוך בבת אחת סכום כסף עצום, וזאת ללא מאמץ או עבודה מצידנו.
גובה החסכון במחזור משכנתא מגיע לעשרות (ולפעמים מאות) אלפי שקלים.
אפשרות א' – עצמאית:בואו נבחן את הכדאיות שלנו. ניכנס לאחד מהמחשבונים של המשכנתאות שקיימים באינטרנט. אחד מאוד מומלץ, הוא של משכנתאמן , שמכיל גם ריביות מומלצות שיעזרו לנו לחשב. נזין את כל הסכומים והפרטים שלנו, ונקבל סכום החזר כולל, והחזר חודשי. במידה והסכום הכולל נמוך משמעותית ממה שאנחנו מחזירים היום, או הסכום הכולל נמוך משמעותית (במידה והפחתנו את שנות ההחזר) יש כדאיות למיחזור המשכנתא!
כעת נפנה לבנק שבו המשכנתא שלנו נמצאת, ונבקש למחזר.נשב עם יועץ ובפגישה של שעתיים נוכל לקבל כבר הצעה עקרונית למיחזור.
שימו לב! אתם לא חייבים למחזר את המשכנתא בבנק שלכם,אפשר למחזר משכנתא בכל בנק, ולסגור את ההלוואה הישנה עם כספי ההלוואה החדשה
אפשרות ב' – דרך יועץ משכנתאות:
יועץ משכנתאות הוא גורם שיכול לסגור לנו את כל התהליך, מא' ועד ת', עם מינימום מעורבות מצידנו. הוא יבנה לנו תמהיל (הרכבת ההלוואה) , יגיד לנו איזה ריבית נוכל לקבל, ואפילו יעשה את העבודה מול הבנקים השונים בשבילנו!מצד שני, השירות הזה עולה כסף, כמה אלפי שקלים, אבל לאנשים שלא מכירים, או לא פנויים, מהם כמה אלפי שקלים של שירות אל מול חסכון של עשרות אלפי שקלים!
יתרון נוסף של יועץ משכנתאות, הוא הקשר ההדוק מול הבנקים, ולכן האפשרות שלו להשיג לנו ריביות טובות יותר ממה שהיינו משיגים לבד.
אל תחששו, אל תהיו פסיביים!תנסו ללכת לפגישה בבנק. במקרה הכי גרוע, הפסדתם שעה מהזמן היקר שלכם.במקרה הטוב והסביר, תרוויחו עשרות אלפי שקלים.מתי בפעם האחרונה הרווחתם 50,000 ש"ח ביום אחד?
ושיהיה בהצלחה 🙂
