לפי הגדרה זו קל להבין שבישראל קיימים מאות אלפי עסקים קטנים, שמניעים את הכלכלה הישראלית. כתוצאה מכך חשיבותם של העסקים הקטנים עולה, וחיונית לכלכלה בריאה בכל מדינה. נכון להיום מוערך מספר העסקים הקטנים ביותר מ 500,000 עסקים! כאשר לפחות חצי מהעסקים האלו הם בעלי מקצועות חופשיים ועצמאיים. לפי הערכות המדינה, בעלי העסקים הקטנים תורמים ליותר מחצי מהתוצר במשק. כן, כן 🙂 קראתם נכון!כמו כן, עסקים אלו אחראים על כ 75% מהמשרות המשק הישראלי.בגלל חשיבות זו, כבר בשנות ה 30 של המאה הקודמת, החלו המדינות במתן סיוע והלוואות לעסקים הקטנים, על מנת לתמוך בהם בפעילות השוטפת לסייע להצלחתם ולגדילתם.
בשנת 2018 נפתחו כ 45,000 עסקים במדינת ישראל.אך כמה נסגרו? המספר עומד על כ 42,000 🙁שימו לב! מדובר פה על גידול של אלפים בודדים של עסקים בשנה.
המספר המדהים הזה, גורם לנו לנסות להבין למה זה קורה? איפה הקושי שבו נתקל בעל עסק? האם הקושי הזה מגיע רק בקבלת אשראי ומימון להתנהלות? או שמדובר בקשיים אחרים?
לרוב, מקורות המימון של עסק חדש שנפתח, הם דרך הבנק מולו עובד בעל העסק. על מנת לקבל מימון מהבנק, יידרש בעל העסק לערובות, ולהצגת תוכנית עסקית מסודרת, כמו כן, הבנק ירצה לדעת שהעסק בעל פוטנציאל ושהשקעתו בעסק תחזור ולא תעמוד בסיכון. בנוסף כיון שמדובר בעסק חדש, הריבית על ההלוואה אותה יקבל העסק, תהיה לרוב ריבית גבוהה מהמקובל בשוק,שכן מדובר בעסק חדש, שנחשב עסק בסיכון, ועתידו לא ברור. מצד שני, זוהי בדיוק התקופה הקריטית לעסק חדש, ולכן ללא מקורות אשראי או מימון, לא תהיה לעסק זה האפשרות להתרומם ולהתפתח. בנוסף עסקים חדשים הם בדר"כ פחות משופשפים בתחום העסקי, ויתקשו להציג נתונים לבנקים כגון:
בגלל קושי זה, הבנקים יראו עסקים אלו כעסקים בסיכון (לפעמים שלא בצדק) ויכולים לסרב במתן אשראי, או להעניק אשראי לעסק בתנאים גרועים, וזאת כגובה הסיכון לבנק.
בנוסף בישראל נפוץ מאוד מוסר תשלומים לקוי לעסקים קטנים, עם תשלומים של שוטף+60 או לפעמים שוטף+90. בעל עסק קטן שאין לו מקורות אשראי ומימון, וצריך בעצמו לממן הכנסה למשך 90 יום, שרוי בבעיה קשה.מאוד מהר, בעיה זו תהפוך לבעיה תזרימית ולמצב שלא ניתן להתאושש ממנו אשר יוביל לקריסת העסק.
בנוסף עסק יכול לקבל אשראי דרך מימון חוץ בנקאי. אשראי חוץ בנקאי יהיה יקר משמעותית מאשראי בנקאי. אם בנק יעניק אשראי בריביות שנעות סביב 9% לעסק חדש, עם אשראי חוץ בנקאי העסק יקבל ריביות של כ 12%! מדובר בריביות מאוד גבוהות, שלעתים מנבאות גזר דין מוות לעסק בהקמה.במקביל לבנק, ולאשראי החוץ בנקאי, התפתחה בשנים האחרונות אלטרנטיבה נוספת. החל מ 2016 המדינה מאפשרת לבעלי עסקים קטנים, לקבל הלוואת מימון בערבות המדינה. מדובר בהלוואה של עד לחצי מליון ש"ח, בריביות אטרקטיביות יחסית למה שנותן הבנק. עסקים שמעוניינים בהלוואה נדרשים לעמוד בקריטריונים מסוימים, כאשר לאחר בדיקה מקיפה יקבלו אשראי מהקרן לעסקים קטנים, בערבות המדינה.
הקרן, ששמה הרשמי הוא: הקרן להעמדת הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה , פעילה בישראל משנת 2016. היא אמנם מסתמכת על גורמי אשראי מקובלים (כמו הבנקים) אך היא משפה את הבנק במקרה של אי יכולת החזר של ההלוואה, ובכך מקטינה את הסיכון הניתן בהלוואה, ובהתאמה את גובה הריבית. הקרן מעניקה אשראי לעסקים קטנים מכמה סוגים:
כמו כן, האשראי ניתן במסלול של עד ל 12 שנים, עם אפשרות לדחיית תשלומים של חצי שנה. דחייה זו מעולה לעסקים בהקמה, שצריכים חצי שנה בשביל להיערך ולהתחיל למכור את המוצרים שלהם. הקרן גם יודעת לעזור לבעל העסק בהקמת תוכנית עסקית מסודרת, דרך גוף שנקרא מעוף. בנוסף מכשירה הקרן את בעלי העסקים באיך לנהל את העסק שלהם, כולל ניהול מקצועי, אישי וניהול תזרים. בסופו של התהליך, העסק יהיה פחות מסוכן לבנק, וכתוצאה מכך יקבל אשראי אטרקטיבי יותר בתנאים טובים יותר.
ניתן לראות בבירור, שעסקים קטנים מהווים עורק ראשי לפעילות תקינה במשק הישראלי.ללא העסקים הקטנים, אין למשק זכות קיום, ובוודאות לא יהיה לו קיום.לכן, הסדרת צינור האשראי לעסקים קטנים הינו חיוני וחשוב, וזאת על מנת שעסקים אלו יוכלו להמשיך ולשגשג,דבר שיתרום להגדלת כמות המשרות במשק, להעלאת הפריון ולכלכלה בריאה.
